Eerder met pensioen: tel je eigen maanden
Eerder met pensioen? Een gemiddelde stopdatum betaalt je vaste lasten niet. Vergelijk de AOW-cijfers en bereken je eigen overbrugging in maanden en euro’s.
Op 16 oktober publiceerden onderzoekers in ESB een vergelijking die makkelijk verkeerd te lezen is: het aandeel mensen dat vóór de AOW stopt, blijft ongeveer gelijk, terwijl hun stopmoment opschuift. Wie eerder met pensioen wil, heeft daarom meer aan twee eigen datums dan aan één landelijk percentage.
De analyse kreeg op 20 oktober aandacht in Het Financieele Dagblad. Hieronder staan de gemeten groepen uit elkaar, gevolgd door een berekening van de maanden die je zelf moet overbruggen. Meer uitleg over de financieringsmogelijkheden staat bij eerder stoppen met werken.
Vóór 65 en vóór de AOW zijn andere grenzen
De onderzoekers vergelijken groepen met een verschillende AOW-leeftijd. Bij een AOW-leeftijd van 65 jaar en 6 maanden stopte 39% vóór het 65e levensjaar. Bij een AOW-leeftijd van 66 jaar en 10 maanden was dat 27%. Eerder stoppen gebeurt dus vaker op een latere leeftijd, zonder dat het aandeel vóór de eigen AOW sterk verandert.
De noemer telt: dit zijn mensen die op hun zestigste inkomen uit werk hadden. Stoppen betekent hier de laatste maand met werkinkomen. De figuur gebruikt rond de AOW-leeftijd een marge van één maand ervoor tot één maand erna. Het zijn geen percentages van alle zestigers. Bron: ESB, 16 oktober 2026, analyse op CBS-data.
Eerder met pensioen? Acht maanden is een gemiddelde
Een andere meting is de gemiddelde pensioenleeftijd van werknemers. CBS rapporteert voor 2025 66 jaar en 4 maanden. De AOW-leeftijd was toen 67 jaar. Het verschil is 67 jaar − 66 jaar en 4 maanden = 8 maanden.
Dat gemiddelde geldt voor werknemers die in dat kalenderjaar met pensioen gingen. Het is geen cohortpercentage en geen bewijs dat jouw huishouden acht maanden kan betalen. Houd ook AOW en pensioen uit elkaar: de ingangsdatum van je aanvullende pensioen hoeft niet je AOW-datum te zijn.
Bereken je maanden zonder AOW
Vul de eerste maand zonder salaris en de maand waarin je AOW begint in. De hulp telt de volledige maanden vóór die AOW-maand. Ze vermenigvuldigt die met je netto-uitgaven min je overige netto-inkomen. Een tekort in de AOW-maand zelf telt niet mee; bij een start halverwege die maand kan extra geld nodig zijn.
Het fictieve voorbeeld gebruikt januari 2027 tot januari 2029: 24 volledige maanden. €2.200 uitgaven − €1.000 overig inkomen = €1.200 tekort per maand. De som is 24 × €1.200 = €28.800. Met dezelfde bedragen maar drie extra maanden is de extra behoefte 3 × €1.200 = €3.600. Dit zijn gekozen rekenbedragen, geen gemeten huishoudbudget.
De hulp rekent zonder rente, rendement, inflatie, belastingberekening of buffer. Verandert je inkomen binnen de periode, reken de afzonderlijke perioden apart. Gebruik rondkomen van je pensioen om je uitgaven op een rij te zetten. Dit is een rekenscenario, geen persoonlijk financieel advies of oordeel over betaalbaarheid.
Langer doorwerken bewijst geen financiële ruimte
Een stabiel aandeel vroege stoppers bewijst niet dat de overbrugging betaalbaar is. Het cohortonderzoek kijkt naar werkinkomen en stopmomenten, niet naar het geld dat één huishouden overhoudt. Mensen die op hun zestigste al geen werkinkomen hadden, vallen bovendien buiten deze vergelijking.
Andersom is het ook te makkelijk om iedere verhoging van de AOW-leeftijd gelijk te stellen aan meer vroegtijdige uitval. Deze analyse laat juist een later stopmoment zien. Het onderzoek beschrijft die samenhang; daarmee is nog niet vastgesteld wat de oorzaak is of welke keuze bij jou past.
Pak vóór je rekent je AOW-datum erbij
- Controleer je persoonlijke AOW-datum via de SVB-verwijzing op de AOW-leeftijdenpagina van de Rijksoverheid. De vastgestelde leeftijd is in 2026 en 2027 67 jaar; vanaf 2028 67 jaar en 3 maanden.
- Leg daarnaast de eerste maand zonder salaris en je pensioenbedragen vóór AOW. Gebruik nettobedragen voor dezelfde periode.
- Bewaar de berekening en bespreek ontbrekend inkomen, belasting en een buffer met je pensioenuitvoerder of financieel adviseur.
De pensioenofferte maakt je stopdatum concreet
Bij de volgende offerte voor vervroegd pensioen telt het inkomen op jouw gekozen datum. Leg de offerte naast deze berekening en controleer ook het inkomen ná AOW. Een betaalbare overbrugging zegt nog niets over de jaren erna.
Deze uitleg hoort bij geld en pensioen op 50PlusGids. Bronnen: ESB, 16 oktober 2026; Het Financieele Dagblad, 20 oktober 2026; CBS, 23 april 2026; Rijksoverheid, geraadpleegd 20 oktober 2026.
Twee datums, één maandtekort
Bereken je eigen periode vóór de AOW-maand. Het landelijke verschil van acht maanden vult die datums niet voor je in.
Bereken mijn maanden